本文摘要：在实施高度集中的计划经济条件下，高利贷一度销声匿迹。

在实施高度集中的计划经济条件下，高利贷一度销声匿迹。改革开放以来。随着经济生活的日益活跃，在我国很多地方高利贷又死灰复燃，并有日益蔓延到之势。

当前，全国各地农村皆不存在有所不同形式、有所不同手段的“高利贷”现象。除了经济条件领先、资金短缺的农村，城市的高利贷也从没绝种。

显然现代银行作为高利贷的掘墓人，起到充分发挥得并不过于完全。从高利贷的名称我们告诉高利贷最引人注目的特点就是“高利率”，正是高利贷难以置信的利息成本，要求了它长期以来的“非生产性”特点，即借高利贷的目的不是为了扩大再生产或投资，而是为了确保存活。奴隶社会和封建社会如此。

现代社会也没过于多转变。调查结果，借高利贷者确实用作再生产的只有百分之十一，百分之八十九的钱都是用作消费，特别是在在农村。(2)疾病化疗。

由于经济条件劣，平时缺少对身体的适当维修。再加之长期的艰辛劳作，往往造成相当严重疾病的再次发生，而化疗所须要费用又是一般家庭所无法开销的，此时就必须高利贷的提供支援。(3)婚丧嫁娶。

不受传统观念的影响，在婚丧礼仪方面，穷困的人们也一定要体体面面，而婚丧礼仪的花费又很高。借贷者往往在礼仪打算期间借贷，等礼仪已完成接到礼钱后再行偿还。(4)子女学费。

农民亲身体验无科学知识的苦处，意识到教育的最重要，因此期望子女努力学习，而如今便宜的学费实非农民所能忍受，高利贷沦为主要来源。(5) 偿还债务旧债。

那些不能靠天吃饭的贫困山区农民，有时没能力偿还债务届满的债务。然而，出于信用考虑到，借贷者一般使用的办法是借一笔新债以还旧债，因为如果借贷者赖帐不还的话，他就很久难以获得任何借贷。

(6)农业投入或日常家用。为了长时间生产，少不了农具出售、牲畜、化肥等农业必需投放。但由于收益较少，贷款又艰难，不得已求救高利贷。

甚至尤其穷困者就连一般日常家用品都出售不起，也要借贷。另外还有些人借高利贷是用作非法赌等其他方面。在城市，某种程度也有很多是因为天灾人祸、生老病死去借高利贷。

在经济市场化、各类个体商户、小企业大量兴起的今天，高利贷早已仍然纯粹是非生产性的。很多借贷者是为了解决问题企业资金艰难。2003年，国家统计局对2434家民营企业融资情况调查结果显示，有将近4%民企的部分流动资金来自高利贷。

其中有将近l%企业流动资金中25%以上是靠高利贷筹集的。农村中有些高利贷也有生产性，比如为了符合向非农业过渡性，如出外打零工、做到小本买卖等所须要资本。一个是更为富足、有一定积蓄的普通人家，这个族群较为集中，财力也不怎么实力雄厚，借贷指向主要针对经济艰难的居民和个体工商业者，借贷期限一般在一年之内，收益率约为年息10-20%之间。

另一个是国家公职人员，尤其是有一定灰色收入者，这部分人在个人借贷族群中占据非常比重，借贷指向主要为效益较好的国营及民营企业，借贷期限较长，一般3—5年平均，往往随着工作调动的变化而变化。由于其所敲贷款多以暗地投资的形式展开，收益具备显著的双重或多重性，既有利息收入，还有股红收益、行贿收益。收益率在200%一500%之间。

甚至更高； 再行一个是专门从事投资和融资的民间机构。借贷指向为风险较小的单项工程和单个生产经营项目，期限长短。收益率在年息60%一80%之间。

另外还有些非法或者黑社会性质的中介机构利用信用卡买入等形式获得资金去放高利贷。或以贷养贷，借贷对象一般为个人或个体商户。

贷款，其它的个人贷款一般都拒绝有抵押物，虽然有少数银行获取不必须任何抵押物的信用贷款。但只面临银行确认的一些特定优质客户。银行的高门槛丢下不少人。

长时间、公开发表的渠道捐将近钱，民间借贷甚至一些地下高利贷就有市场。另外，由于多数民营企业缺少诚信，一些金融机构担忧赠予民企的钱不会变为坏账，所以也不肯只能与企业合作。

因此，一些小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行获得的时候，他们不能通过借高利贷来“渡过难关”。对农村来说，由于各国有银行陆续解散县域领域，只有信用合作社可以获取贷款。这相比之下无法符合市场需求。

国务院发展研究中心农村部曾多次对近2000个农户做到过问卷调查，找到约只有1/5的农户需要从正规化的农村金融机构取得贷款。银行和信用社为防止“坏账”，在借贷时往往有加小心，再行再加部分借贷者信用意识劣或还贷能力差，为保险起见，他们一般都慎重借贷。相比银行贷款来，高利贷条件灵活性、申请简单快捷，时间不像银行卡的那么凸，往往可以推迟几天或续贷。

因此，农民更加偏向于高利贷借贷而不是银行贷款。中国金融体制改革迟缓于经济快速增长，正规化金融发展迟缓，为非正规金融获取了相当大的存活和发展的空间。四大国有商业银行从县城后撤。

逐步膨胀网点，使城乡信贷经常出现了断层。金融的城乡结构、地区结构不合理，乡里债获取了发展契机。一方面。非国有经济是国民经济新的利润增长点，它们的很快兴起必须金融反对。

另一方面，这些企业正处于跟上或茁壮阶段，原始积累严重不足，收益具备不确定性，无法合乎正规化金融机构的审贷标准。2004年温州调查数据指出，68.4% 的中小民企没合格的抵押资产，36.8%的民企资信状况不合乎银行拒绝。再行再加国家信贷政策的容许、融资成本过低、申请繁复和缺少正规化的财务会计记录等，中国的中小企业完全被排斥在正规化金融机构之外。

另外，如前文所述，在偏僻的农村，天灾人祸、婚丧嫁娶、子女升学情况又比比皆是，产生大量的借贷市场需求。高利贷的不存在也是市场经济下利益的必定驱动。

随着市场经济的逐步了解，很多有头脑有机会的人先富起来了。但由于前几年银行利息的大大上调，证券市场的萧条，求助于没投资机会，因此转而使用传统的高利贷借贷方式，高息借贷。以取得更加多利益。

随着2006年下半年股市的走强和利息的下调，坚信这种情况不会有所恶化。由于高利贷有主体集中，个人价值倾向、风险掌控无力等特点。高利贷活动不可避免地会引起一定的经济和社会问题。一些利率奇高的非法高利贷，经常出现借款人的收益快速增长足以缴纳贷款利息的情况。

当贷款拖期或者还不上时，出有借方常常不会使用不合法的收债渠道，如雇用高利贷公司展开暴力催讨等。于是，因高利贷丧生。家斩人骑侍郎、靠近他乡、无家可归的现象数不胜数。

这些人早已被高利贷吸去了最后一滴血，往往都是身无分文，独自流浪，也沦为了社会不安稳的因素。由于民间“高利贷”利率广泛低于银行基准利率，不受利益驱动。

一部分人之后将自有资金用作民间借贷，对地方金融机构(特别是在是农村信用社)吸收存款导致相当大压力。又由于其贷款机制灵活性、便捷，也在一定程度上导致对银行信贷的冲击。

另外由于民间“高利贷”多为私人之间的协议，大多没信贷借贷和抵押，而且对借款人的资信单凭个人的主观辨别，主观性和政治性很强，对风险的产生也不得而知掌控，因此隐蔽了很大的风险。如果借款人无法交还贷款，对贷款人来说压制是极大甚至是终生的。

因而不易冲击长时间的金融秩序。于是以因为高利贷有上述各种危害，所以以往无论是小说、电影，还是学术著作，都将高利贷描绘为面目狰狞，充满著血腥，吸尽农民脂膏的恶魔。但是我们也无法坚称高利贷用作日常生活也有其大力的方面，它最少使难以为继的农民继续渡过难关，沿袭生命。

也只有生命以求沿袭，才能谈得上保持家庭生产。由于高利贷欺压过狠，很大地蹂躏了农村地区的生产力，毁坏了长时间的社会秩序，所以在抗战时期中共在根据地实施了减租减息运动。

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